(來源:Subin Yang/NPR)
政府應優先制定減緩醫療通脹的政策,因為如果不控制醫療通脹,許多低收入B40家庭將難以負擔私人醫療保險的保費和自付費用。即便在短期內,醫療保險計劃的每月保費可能會有所降低,但高昂的自付費用仍可能使病人陷入貧困。當他們真正需要保險時,卻無力承擔這些費用,那些已支付的保費又有什麽意義呢?
【文/林志翰】
馬來西亞國家銀行強制要求醫療與健康保險及伊斯蘭教保險(Medical and Health Insurance and Takaful,MHIT)經營者在設計所有新保險產品時,務必提供包含「共付額」(co-payment,或稱為「自付額」)選項作為其產品之一,最低共付額為每保單年度可索賠費用總額(total claimable expenses per policy year)的5%,但由保險公司設定最高共付額。這政策將在二〇二四年九月一日起生效。七月初,財政部副部長林慧英在國會辯論此政策時引起了多方的關注和議論紛紛。我對此感到擔憂。
我認為,雖然包含共付額選項可減少19—68%每月保費(根據國家銀行的估計,具體胥視共付額多寡而定),但如果消費者不了解此保險產品選項的影響,僅考慮到每月較低廉的保費的話,這將導致未來每次就診的自付醫療費用增加。儘管我理解保險運營者通過如此產品設計可減少私立醫療機構的誘導需求(Induced demand)或不必要程序而導致過度索賠,但5%的最低共付額(且未規定最高限額)會陷病人不義。這將導致他們即使已投保,仍面臨潛在的經濟困境。
儘管國家銀行為防止病人承擔和支付過多自費部分設立了條件,但這些條件僅限於急診治療、門診後續治療和政府衛生機構的治療,保護作用仍顯不足。例如,若患者被診斷患有嚴重的心臟問題,需要盡快做心臟繞道手術(bypass surgery),那麽在私立醫院的醫療費可達15萬令吉。即便按最低共付額費用的5%計算,7500令吉對於許多家庭來說也已是一筆巨款。若醫療保險公司提出更高的10%共同支付率呢?這意味著患者及其家人需要立即掏出15000令吉進行緊急治療。這對很多家庭經濟狀況來說是相當困難的事。這樣的殘酷現實無疑嘲諷本應保護投保人的醫療保險。政府需明白,國家銀行多年前的一項調查顯示,75%的國人連1000令吉的應急現金都難以拿出,又怎能期望他們支付多倍於此的共付額呢?
(來源:Vincent Thian/AP Photo/CNA)
關於醫療保險費上漲的問題,我認為,醫療保險業的共付額醫療保險政策並未對癥下藥解決醫療通脹的根本原因。二〇二三年,我國醫療通脹率達到了12.6%,而全球平均醫療通脹率僅為5.6%,顯示了我國醫療業的不尋常。這12.6%的醫療通脹率相當於我國一般通脹率的五倍!根據馬來西亞人壽保險協會(LIAM)的數據,二〇二三年的醫療賠付額(medical claims)預計增加了26%,而在二〇二二年,這一增幅為34%。醫療賠付額的增長成為近年來保費紛紛上漲的主要推手。
衛生部的馬來西亞國民衛生賬戶(Malaysia National Health Accounts,MNHA)數據顯示,二〇二二年,私立醫院的醫療支出增加了35億令吉,增長幅度為22%。其中,自費(Out—of—Pocket)支付占22.6億令吉,約總增幅的三分之二。MNHA數據還顯示,醫療用品的支出也增加了近10億令吉,增長率為17%,而治療護理(Curative care)的支出增長了15%。這些數據已解釋了醫療通脹的其中重要根源,人民已為這些醫療通脹自費支付了不少。
若政府不對私立醫療機構在醫療賬單上的商品和服務收費進行監管,任由行業自行定價,那麼保險費將繼續上漲,人們也將支付更高的共付額和更多的自費支出。這些額外成本最後都將轉嫁給最終用戶——患者和消費者來承擔。面對醫療通脹、保費上漲和自費部分增加,這對老百姓公平嗎?
(來源:Rex Tan/Malay Mail)
政府首先應該主動推行醫療產品的價格公示機制(明碼標價),讓市場競爭在最透明的條件下進行,消費者才能有機會貨比三家。如果政府和消費者仍然認為醫療貨品或服務加碼(mark—up)過高,有失公平,那麽就應當建立加碼的監管機制,防止私立機構牟取暴利的行為,把痛苦建立在人民健康上,尤其是那些可能導致家庭經濟災難的不合理費用征收。
政府應優先制定減緩醫療通脹的政策,因為如果不控制醫療通脹,許多低收入B40家庭將難以負擔私人醫療保險的保費和自付費用。即便在短期內,醫療保險計劃的每月保費可能會有所降低,但高昂的自付費用仍可能使病人陷入貧困。當他們真正需要保險時,卻無力承擔這些費用,那些已支付的保費又有什麽意義呢?
國家銀行也應修改保險政策條例文件,我建議將每次合格就診的共付額上限設定為不超過1000令吉,如此一來可保障消費者的權益,同時也已達到防止私立醫療業者欲濫用保單提供不必要程序或服務導致醫療通脹的目的。
![]() 林志翰 |
德國漢諾威醫學院感染生物學博士,群議社社員,目前為獨立政策研究員,關心環保與社會正義課題,支持馬來西亞民主政治改革,主要研究領域為公共醫療衛生。 |
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